Son las diez de la noche y María, cajera de un supermercado de zona oeste, revisa el celular mientras espera que hierva la pava. Tiene que pagar la luz antes del viernes y le faltan casi veinte mil pesos. Abre la billetera virtual, ve un aviso en verde que dice "préstamo al 80 por ciento anual, aprobado en tres minutos", acepta sin leer la letra chica y, en menos de un minuto, el dinero ya está en su cuenta. Lo que no sabe todavía es que, en pocas semanas, esa misma plata le va a salir el doble. Esa escena, multiplicada por miles de celulares en todo el país, es la que preocupa a los organismos de defensa del consumidor.

Porque el crédito digital creció al ritmo del celular y de la inflación, y lo hizo arrastrando una mochila pesada: la morosidad. Según los datos que maneja la Dirección de Protección al Consumidor, el índice de incumplimiento en los pagos en Argentina ronda el veinte por ciento, casi cinco veces más que en los países vecinos, donde se mueve entre el cuatro y el cinco por ciento. La diferencia no es un detalle estadístico: es la radiografía de un país donde llegar a fin de mes se convirtió en una carrera con obstáculos.

Una tasa que parece buena y un costo que no lo es

Para Pablo Tomasini, titular de la Dirección de Protección al Consumidor, las tasas que cobran las plataformas fintech son, sin rodeos, "casi usureras para los ciudadanos". El mecanismo que describe se repite con nombres y colores de app distintos, pero siempre con la misma lógica: la pantalla principal muestra una tasa atractiva, el contrato suma cargos adicionales y el usuario no llega a leerlos antes de aceptar. Cuando se da cuenta, la deuda original ya quedó muy lejos del monto que pidió.

Fernando Schpoliansky, secretario de Finanzas de la Municipalidad de Neuquén, lo resume con una frase que resuena en cualquier cocina argentina: "Esa deuda que era pequeñita se te va haciendo cada vez más grande producto de los intereses. Cuando te querés acordar, tenés un lío bárbaro". El funcionario apunta al fondo del asunto: jubilaciones, salarios de empleados de comercio, ingresos de monotributistas y ganancias de pequeños comerciantes quedaron corriendo detrás de los precios. Para cubrir la comida, el alquiler o el transporte, muchas familias terminaron firmando créditos digitales que se volvieron impagables.

“Las tasas de las fintech son casi usureras para los ciudadanos. Ofrecen una tasa, pero la letra chica agrega cargos que el usuario no lee.”Pablo Tomasini, titular de la Dirección de Protección al Consumidor

Cómo salir del pozo sin caer en otro

• El Régimen Especial de Refinanciación de Deuda ofrece préstamos de hasta 50 millones de pesos, con una tasa fija anual del 35 por ciento y plazos de hasta 72 meses.
• Tomasini calificó esa tasa como "muy accesible, diría blandísima" y la pensó como una herramienta para que las familias puedan cortar el ciclo de intereses encadenados.
• Antes de firmar cualquier refinanciación, conviene comparar el costo financiero total con la deuda acumulada: a veces, pagar directamente y empezar de cero resulta más conveniente.
• Si una empresa de cobranza llama de forma insistente, amenaza o propone condiciones abusivas, esa conducta "no está permitida" y se puede denunciar.

Cuando el acoso es parte del problema

Hay un capítulo aparte que la Dirección viene recibiendo con preocupación: el de los usuarios acosados por mensajes, llamados a cualquier hora o amenazas veladas para que paguen. Tomasini es claro al respecto y aclara que ningún operador está habilitado para comportarse de esa manera. El camino para reclamar existe y es concreto: guardar las capturas de pantalla con los mensajes intimidatorios, anotar fechas y horarios de los llamados y presentarse en el organismo con esa documentación para iniciar un expediente.

El organismo tiene potestad para actuar cuando las plataformas digitales incumplen la normativa, desde cobrar tasas por fuera de lo anunciado hasta no entregar el contrato en tiempo y forma. Pero Tomasini insistió en algo que a veces se pierde de vista: la mejor defensa es la prevención. Salir de la deuda, advirtió, no sirve de nada si la semana siguiente se vuelve a financiar el supermercado con un crédito exprés.

Mientras escribo esta nota pienso en María y en los miles de María que hay en cada barrio, en cada ciudad, en cada provincia. Pienso en esa pava que todavía está hirviendo, en el aviso verde que brilla en la pantalla, en la firma que se acepta con un toque. La tecnología financiera llegó para facilitar la vida y, en muchos casos, lo logra. Pero cuando se cruza con la urgencia de no llegar a fin de mes, el resultado puede ser una trampa silenciosa. Conocer los propios derechos, comparar tasas, leer la letra chica y, sobre todo, saber que existe un régimen oficial de refinanciación pueden ser la diferencia entre seguir hundiéndose o empezar a ver la luz al final del mes.