Créditos UVA de la ANSES: con la nueva licitación ya en marcha, qué sueldo hace falta y cuánto se paga el primer mes

La Administración Nacional de la Seguridad Social (ANSES) cerró la primera licitación del nuevo esquema de créditos hipotecarios ajustables por Unidad de Valor Adquisitivo (UVA) y adjudicó 200.000 millones de pesos entre trece entidades financieras, sobre un total de 42 ofertas presentadas por 18 bancos. La cifra representa el 77% de los fondos ofrecidos y marca el punto de partida formal del programa, que se financia con recursos del Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS) y se canaliza de manera exclusiva hacia préstamos para vivienda única.

La operación se estructuró en dos tramos diferenciados por plazo y costo. El primero, a un año, concentró 35.570 millones de pesos a una tasa equivalente a UVA más 2,67% de spread. El segundo, a cinco años, reunió 164.429 millones de pesos a UVA más 4,94%. Como regla de distribución, cada banco adjudicatario quedó habilitado para tomar hasta el 20% del total licitado, un tope pensado para evitar la concentración de fondeo en pocas entidades y abrir el juego a entidades chicas y medianas.

Cómo se traduce el préstamo en la cuota y en el ingreso requerido

Una vez que los bancos constituyan los depósitos correspondientes, dispondrán de 90 días corridos para colocar los créditos entre los demandeurs. Para esta primera etapa, el plazo operativo vence el 1° de diciembre y cada institución definirá si abre una línea específica para los fondos del FGS o si los incorpora a una línea UVA ya existente. El tope por préstamo es de 150.000 UVA, equivalentes a unos 200.000 dólares al tipo de cambio actual, un techo que define el universo de inmuebles accesibles.

Como referencia concreta, el ejemplo oficial difundido por el organismo tomó un inmueble valuado en 106.000 dólares. Con el 75% del precio financiado (cerca de 80.000 dólares, unos 114 millones de pesos al cambio oficial), un plazo de 25 años y una tasa final de UVA más 7%, la primera cuota ronda los 865.000 pesos mensuales. Para que ese compromiso no supere el 25% de los ingresos netos del grupo familiar (un coeficiente de afinidad que los bancos utilizan para evaluar la capacidad de pago), el hogar debe acreditar ingresos por al menos 3.460.000 pesos, un umbral que, en los hechos, queda al alcance de una pareja donde cada integrante perciba un sueldo cercano a 1.800.000 pesos netos.

• Tramo corto: 35.570 millones de pesos, a un año, a UVA más 2,67%.
• Tramo largo: 164.429 millones de pesos, a cinco años, a UVA más 4,94%.
• Tope por banco: 20% del total licitado para desconcentrar el fondeo.
• Plazo de colocación: 90 días corridos desde la integración de los depósitos; para esta primera tanda vence el 1° de diciembre.
• Tope por crédito: 150.000 UVA, alrededor de 200.000 dólares.
• Cuota inicial de referencia: 865.000 pesos mensuales para un inmueble de 106.000 dólares, a 25 años y UVA más 7%.
• Ingreso familiar mínimo sugerido: 3.460.000 pesos netos.

El programa contempla, en el mediano plazo, licitaciones sucesivas que en conjunto podrían totalizar dos billones de pesos. Si se mantiene el crédito promedio estimado en 114 millones de pesos, el caudal de fondeo permitiría asistir a entre 17.000 y 18.000 familias. El límite fijado en 150.000 UVA, en tanto, abre mayor juego en ciudades del interior donde el precio del metro cuadrado se ubica por debajo del promedio, mientras que en barrios porteños con cotizaciones elevadas la cantidad de inmuebles disponibles dentro de ese techo se reduce de manera sensible.

La próxima instancia relevante para el sector es la reunión que las entidades adjudicatarias tienen prevista en las próximas semanas, donde terminarán de calibrar las condiciones comerciales concretas (tasa final al cliente, requisitos de antigüedad laboral, política de seguros y porcentaje de financiación efectiva) con las que cada banco recibirá a los primeros solicitantes antes del cierre del plazo del 1° de diciembre.