El crédito como subsistencia: el 76,5% de los hogares con deudas las usó para comer o pagar el alquiler

Cuando el sueldo no alcanza para el supermercado o para el alquiler, el crédito deja de operar como una herramienta para gastos extraordinarios y pasa a convertirse en el mecanismo con el que se sostiene la vida diaria. Esa es la fotografía que devuelve el último relevamiento de la consultora Inteligencia Analítica, que se concentró en hogares que destinan más del 10% de sus ingresos al pago de compromisos financieros. Entre quienes deben, el 76,5% recurrió al endeudamiento para cubrir necesidades básicas como alimentos, servicios o vivienda.

El estudio describe un circuito que se retroalimenta: el 77,2% de las familias endeudadas tomó un préstamo nuevo para cancelar uno anterior, una práctica conocida como refinanciación encadenada, mientras que el 62,1% registra al menos un vencimiento impago. En paralelo, el 56,2% de los hogares consultados compromete el 40% o más de sus ingresos mensuales en cuotas e intereses, lo que reduce de manera sensible el margen para cualquier imprevisto.

Alimentos y servicios, en el centro de la deuda

• El 44,5% de los hogares se endeudó para comprar alimentos y productos básicos.
• El 32% lo hizo para pagar servicios, impuestos, alquiler o expensas.
• Salud y educación representaron el 5,5% de los motivos de endeudamiento.
• Ropa, calzado y artículos para el hogar concentraron el 5,1%.

El desglose por nivel de ingreso profundiza el cuadro. En los sectores de menores recursos, la proporción de familias que necesita crédito para costear alimentos y servicios básicos trepa hasta el 90%, muy por encima del promedio general. En palabras del analista Juan Manuel Escolar, integrante del equipo que elaboró el informe, la mecánica es la siguiente: tomo deuda para pagar alimentos, para pagar servicios; al mes siguiente la situación no mejoró, no la puedo pagar y tengo que seguir pagando los alimentos y los servicios, de modo que tomo otro préstamo para pagar interés sobre interés.

El relevamiento también indagó sobre la capacidad de los ingresos para cubrir el conjunto de los gastos familiares. El 38,16% de los encuestados reconoció directamente que no puede cubrir sus necesidades básicas, y otro 29,1% afirmó que llega justo a fin de mes, lo que arroja un 86,4% de hogares que, en distinta medida, no logra solventar la totalidad de sus erogaciones cotidianas.

Herramientas distintas según el nivel de ingresos

El menú de instrumentos a los que recurre cada segmento también muestra diferencias marcadas. En la clase media baja y en la clase media, las vías más frecuentes son las tarjetas bancarias, los préstamos de entidades financieras y las billeteras virtuales, con tasas reguladas por el Banco Central. En cambio, entre quienes perciben menos de 600.000 pesos mensuales ganan terreno los préstamos informales y los créditos con prestamistas no regulados, que pueden cobrar tasas superiores al 12% mensual por montos pequeños. Escolar graficó el fenómeno con un ejemplo concreto: yo veo personas que ganan menos de 600 mil pesos con deudas de más (la frase quedó truncada en el informe original).