El QR ganó la pulseada: las transferenciasimmediate triplican en crecimiento a las tarjetas de débito y crédito

El precio de la canchada de los medios de pago quedó expuesto en el último informe del Banco Central de la República Argentina (BCRA): quien más creció en el arranque del segundo semestre fue el pago con transferencia mediante código QR interoperable, que entre agosto de un año y agosto del corriente registró un alza interanual del 67,5% en cantidad de operaciones y del 62,9% en montos reales, en tanto que las compras con tarjeta de débito cayeron 8,4% en transacciones y 14,7% en valores ajustados por inflación, y las operaciones con tarjeta de crédito retrocedieron 9,2% y 17,6%, respectivamente. El Relevamiento de Medios de Pago Minoristas difundido por la autoridad monetaria confirma que los hábitos de pago de los argentinos atraviesan una reconfiguración profunda, en la que la billetera digital y el celular desplazan, paso a paso, al plástico y al efectivo.

QR interoperable: 99 de cada 100 pagos con transferencia

El documento del BCRA indica que en agosto se realizaron 118,3 millones de pagos con transferencia por un total de 3 billones de pesos, de los cuales el 99,1% se canalizó mediante códigos QR interoperables (117,2 millones de operaciones por 2,9 billones de pesos). En comparación con la zafra anterior, es decir, con el mismo mes del ejercicio previo, los pagos con QR crecieron 67,5% en cantidad y 62,9% en montos reales, una diferencia que ningún otro instrumento de pago minorista logró replicar. Para iniciar esas transacciones, el 52,7% de los usuarios empleó cuentas bancarias con Clave Bancaria Uniforme (CBU, el número que identifica a cada cuenta en una entidad financiera tradicional) y el 47,3% restante, cuentas de pago con CVU (Clave Virtual Uniforme, equivalente para las billeteras digitales), en un ecosistema integrado por 92 billeteras digitales y 67 aceptadores registrados ante el regulador.

Transferencias immediate: más operaciones, menos monto real

La otra variable que exhibió una expansión significativa fue la cantidad de transferencias immediate, es decir, aquellos envíos de fondos que se acreditan en cuestión de segundos sin esperar una compensación bancaria. En agosto totalizaron 779 millones de operaciones por 96 billones de pesos, con un alza interanual del 20,3% en cantidad y del 5,5% en montos reales (es decir, descontando el efecto inflacionario). Comparado con la zafra anterior, se observa que el volumen de transacciones creció a un ritmo muy superior al de los montos, una característica que el informe técnico del BCRA atribuye a un mayor uso para pagos pequeños y frecuentes, en línea con el avance del QR.

Tarjetas y cajeros: la baja no se explica solo por el consumo

El reverso de la pulseada lo ofrecen las tarjetas y los cajeros automáticos. En julio, el débito contabilizó 172 millones de pagos por 5,7 billones de pesos, mientras el crédito alcanzó 159,3 millones de pagos por 10 billones de pesos. El débito siguió siendo el plástico con mayor cantidad de operaciones, aunque ambos corrieron con caídas de dos dígitos en términos reales. La entidad rectora aclaró que parte de la reducción responde a un cambio en los criterios de reporte que excluyó operaciones con tarjetas prepagas (es decir, aquellas que no están asociadas a una cuenta bancaria tradicional), por lo cual las variaciones no reflejan exclusivamente un menor uso de los plásticos sino también un reempadronamiento estadístico. En el segmento del efectivo, los cajeros automáticos concentraron el 88,4% de los retiros de julio, con 41 millones de extracciones por 4,8 billones de pesos y un ticket promedio de 118.300 pesos; las operaciones cayeron 28% y los montos reales, 16%.